INVERSIÓN

TyBaq

Antiguo y Clásico
May 3, 2013
429
En el foro no se ha tocado el tema de la pensiones obligatorias. Alguien tiene alguna recomendación, opinión o información relevante?

Estoy tomando la posibilidad de pasarme a colpensiones

Yo estuve en ese investigación hace algun tiempo, me dijeron que los fondos privados suelen tener mejor rentabilidad que el fondo público, pero se es vulnerable a una crisis financiera, mientras con un fondo público ese riesgo es menor ya que el garante es el estado, eso si, guarda bien todos los documentos correspondientes a tus aportes para que no tengas problemas en un futuro con las discrepancias en las semanas cotizadas. Yo terminé pasandome a fondo de pensiones y EPS del estado, la esperanza de pensionarse es la ultima que se pierde...
 

saddax

Antiguo y Clásico
Oct 21, 2009
3,386
Yo estuve en ese investigación hace algun tiempo, me dijeron que los fondos privados suelen tener mejor rentabilidad que el fondo público, pero se es vulnerable a una crisis financiera, mientras con un fondo público ese riesgo es menor ya que el garante es el estado, eso si, guarda bien todos los documentos correspondientes a tus aportes para que no tengas problemas en un futuro con las discrepancias en las semanas cotizadas. Yo terminé pasandome a fondo de pensiones y EPS del estado, la esperanza de pensionarse es la ultima que se pierde...

Aunque me faltan unos 30 años para pensionarme, si es que logro hacerlo, creo que optaria por el bono pensional para comprar finca raiz y vivir de los arriendos. Siendo optimista espero que al estar jubilado no dependa solo de la pensiòn, y al menos dejaria herencia a la familia. Con la pensiòn hay mas seguridad pero no dejarìa muchos más bienes que los que consiga hasta antes de pensionarme.
 
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JuanSkeptico

Alto kilometraje
Jun 4, 2013
74
En el foro no se ha tocado el tema de la pensiones obligatorias. Alguien tiene alguna recomendación, opinión o información relevante?

Estoy tomando la posibilidad de pasarme a colpensiones

Amigo jvega, la misma pregunta se la hacen millones de colombianos. Y me temo que no hay respuesta fácil. Copio partes de un borrador que escribo para un blog:


Si uno puede suponer que los dos regímenes van a mantener sus reglas y sus promesas, pues uno podría decidir considerando qué reglas, aplicadas a la situación presente y posibles trayectorias futuras de uno, le darían mejores resultados.

Sin embargo, es muy probable que los regímenes cambien sus reglas y sus promesas.

Por el lado del régimen de prima media — Colpensiones, la evolución demográfica colombiana va a hacer muy difícil que este régimen, en su forma actual, se mantenga. Hay una muy alta probabilidad de que lo que hoy le prometen, no pueda ser cumplido en su totalidad, al menos con sus cotizaciones futuras. O le reducirán la mesada o lo pondrán a trabajar más tiempo o ambas. La magnitud de tal reducción o extensión está por verse.

Por el lado del régimen de ahorro individual mediante AFPs, hay preguntas muy serias sobre los costos y las eficiencias de su negocio, que no han tenido cabal respuesta. Es un negocio compuesto de varios sub-negocios, y es posible que algunos de esos sub-negocios sean insostenibles en su forma actual. [...]

Creo que muy pronto vendrán reformas sustanciales al sistema pensional — en 2016 o 2017, y que vendrá un régimen de transición. Habrá que leer la letra menuda de tal transición.

Lo que el ciudadano sí puede y debe hacer, ahora mismo, es exigirle claramente a los directores de los dos sistemas, autoridades reguladoras y supervisoras y representantes políticos en general, que se examine la racionalidad y eficiencia de cada componente del negocio.​
 

SINUHEE EL EGIPCIO

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Ene 10, 2010
984
juan como siempre con sus buenos analisis....lo que pasa es que pensión es imposible, seria mejor pagar un seguro y suicidarse asi la familia si tenga pensión jejejje -despues del 1 año de ingreso-

El punto es que me parece deshonesto que le bajen impuestos si se mete en prepagadas y AFP para bajar la retencion....un dia en una comisionista me dijeron, que incluso para bajar impuestos al final del año es estar INVERTIDO en acciones colombianas....si asi es, tendria sentido pues los AFP invierten en ellas y dan el tal beneficio...
 

dieguillo

Antiguo y Clásico
Ene 18, 2013
1,165
juan como siempre con sus buenos analisis....lo que pasa es que pensión es imposible, seria mejor pagar un seguro y suicidarse asi la familia si tenga pensión jejejje -despues del 1 año de ingreso-

El punto es que me parece deshonesto que le bajen impuestos si se mete en prepagadas y AFP para bajar la retencion....un dia en una comisionista me dijeron, que incluso para bajar impuestos al final del año es estar INVERTIDO en acciones colombianas....si asi es, tendria sentido pues los AFP invierten en ellas y dan el tal beneficio...
Pues éxiste los seguros privados de pension, que están cobijados bajo la misma normal de las afc y fondos voluntarios, es decir, va a tener el mismo alivio tributario en su declaracion de renta o si lo descuenta desde su nomina va a bajar su retencion contingente. La diferencia radica en lo que usted dice, que va a tener un buen seguro que lo cubre en caso de fallecimiento o una una incapacidad total y permanente, que es donde mas se necesita un buen seguro. Adicional a eso, bajo esquema asegurador puede poner dinero debajo del seguro (valga ma redundancia), este dinero estará protegido, rentando y en caso de fallecimiento saldria al 100% a su familia sin pasar por un proceso de sucesion y ahorrandose la ganancia ocasional.
 

JuanSkeptico

Alto kilometraje
Jun 4, 2013
74
Dieguillo, gracias. ¿Tiene ejemplos? estoy viendo algo de Metlife

El punto es que me parece deshonesto que le bajen impuestos si se mete en prepagadas y AFP para bajar la retencion....un dia en una comisionista me dijeron, que incluso para bajar impuestos al final del año es estar INVERTIDO en acciones colombianas....si asi es, tendria sentido pues los AFP invierten en ellas y dan el tal beneficio...

En casi todos los sistemas de ahorro pensional del mundo hay beneficios tributarios por ahorrar. Claro, el beneficio es mayor cuanto más arriba se esté en la escala de impuestos a pagar. A alguien que igual no debería pagar mayor impuesto no le es demasiado útil ese beneficio tributario.

Con las reglas actuales, sin embargo, la persona de bajos ingresos que cotice en AFPs recibiría un subsidio de pensión futura.

La parte deshonesta que veo es que la industria financiera se apropia de ese beneficio tributario en las pensiones voluntarias, al cobrar esas comisiones tan exageradas. Cobrar 3 y 4% anual del saldo por portafolios que no son sino ETFs es abusivo.
https://inversionessinilusiones.wor...e-porque-hay-que-derrotar-este-juego-amanado/ En economía eso se llama https://en.wikipedia.org/wiki/Rent-seeking.

Eduardo Lora tiene un comentario muy bueno al respecto.
http://www.dinero.com/edicion-impre...-ser---columna-de-opinion-eduardo-lora/220978

Ojo a lo que dice una investigadora en artículo de El Heraldo:

DEVOLUCIÓN DE SALDOS. Flor Esther Salazar, magíster en Ciencias Económicas de la Universidad Nacional, explica que la devolución de saldos es una muestra de cómo pensionarse en el país será más difícil. “La devolución se convirtió en el factor con el que quieren atraer al afiliado, esto es decirle, usted muy posiblemente no se va a pensionar pero al final le daremos el saldo de lo que tenga en la cuenta. Si no se cumple entonces la finalidad del sistema: ¿qué es otorgar pensiones? Entonces, ¿por qué ilusionar a la gente con una pensión? ¿Por qué mejor no decir que personalmente abra una cuenta de ahorros/inversión en cualquier banco y ahorre algunos recursos para su vejez”.

Flor Salazar reconoce que promotoras de afiliaciones a pensiones le han dicho personalmente que por ser joven debería ahorrar en el esquema privado y luego decidir con quién me quiero pensionar. “De facto las AFP están reconociendo que la gente se pensiona mejor en el Régimen de Prima Media, pero quieren captar los ahorros de los colombianos desfinanciando al régimen de prima media lo que es muy perjudicial para el sistema en conjunto. Esto se puede ver también en el gran volumen de traslados de personas cercanas a pensión a Colpensiones. Cabe decir que el 70% de las pensiones que logra otorgar el RAI son apenas del salario mínimo”.​


Y no hablemos de cesantías. Sabían ustedes que si las tienen en AFP, lo más probable es que les estén sacando 3% de su saldo, cada año? (durante muchos meses del año, la gran mayoría de plata en cesantías está en portafolios de largo plazo cuya comisión anual es del 3%). Y las AFPs no compiten, ninguna se baja de ese 3% (que la regla sólo tiene como tope máximo, no porcentaje obligatorio).

Una propuesta legislativa que estamos preparando es la de que uno pueda depositar la cesantía en cualquier banco, metido en CDTs o algo así. Y que el banco (o corporación financiera o cooperativa)-- sea el administrador de eso -- que no le deje a uno sacarlo sino en las condiciones establecidas en la ley. No hay razón para que las AFPs tengan el monopolio de esa administración.

Donde puedo ir a tirarle ladrillos a esa gente?

Ladrillos de demandas, de competencia corporativa, de denuncias periodísticas, claro que sí.
 

SINUHEE EL EGIPCIO

Antiguo y Clásico
Ene 10, 2010
984
definitivamente el CDT....jjeje y estar invertido en acciones si bajara impuestos??, pues en la declaracion de renta, hay que declarar q saldo se tiene en la cuenta de ahorros a 31 de dic...??
 

JuanSkeptico

Alto kilometraje
Jun 4, 2013
74
Sinuhee, a menos que compre acciones mediante un fondo de pensiones, no veo cómo pueda bajar impuestos. ¿Lo está viendo igual a la deducción de impuestos que logra cuando paga cuotas de hipoteca? no, en eso no. Eso sería demasiado. Que no se paguen impuestos por dividendos, y que la ganancia ocasional sea apenas del 10% ya es bastante.

Hay ciertas inversiones en proyectos científicos y tecnológicos que sí gozan de muy buenos estímulos tributarios (artículo 158-1 del Estatuto Tributario, http://www.dian.gov.co/dian/15servicios.nsf/etributario?openview ). O en exploración petrolera etc. El Estatuto Tributario es bien interesante, uno aprende mucho.

Como parte del patrimonio, si tiene todavía las acciones, las declara por el valor de compra. Cuando las vende o las dona (""enajena") (menos los costos de venta) es cuando se realiza ya sea la ganancia ocasional o la renta.
 

SINUHEE EL EGIPCIO

Antiguo y Clásico
Ene 10, 2010
984
ufff...juanchito super...pero la verdad me saca la piedra el sistema tributario ...mas piedra la coqueteria de las AFP para que uno meta plata alla, creo que acciones colombianas incluso compra directa es mas barato que AFP, obvio eso pone impuestos.....
Definitivamente para invertir mas que un CDT es el icolcap y el HCOLSEL....super fresco..
 

dieguillo

Antiguo y Clásico
Ene 18, 2013
1,165
Dieguillo, gracias. ¿Tiene ejemplos? estoy viendo algo de Metlife



En casi todos los sistemas de ahorro pensional del mundo hay beneficios tributarios por ahorrar. Claro, el beneficio es mayor cuanto más arriba se esté en la escala de impuestos a pagar. A alguien que igual no debería pagar mayor impuesto no le es demasiado útil ese beneficio tributario.

Con las reglas actuales, sin embargo, la persona de bajos ingresos que cotice en AFPs recibiría un subsidio de pensión futura.

La parte deshonesta que veo es que la industria financiera se apropia de ese beneficio tributario en las pensiones voluntarias, al cobrar esas comisiones tan exageradas. Cobrar 3 y 4% anual del saldo por portafolios que no son sino ETFs es abusivo.
https://inversionessinilusiones.wor...e-porque-hay-que-derrotar-este-juego-amanado/ En economía eso se llama https://en.wikipedia.org/wiki/Rent-seeking.

Eduardo Lora tiene un comentario muy bueno al respecto.
http://www.dinero.com/edicion-impre...-ser---columna-de-opinion-eduardo-lora/220978

Ojo a lo que dice una investigadora en artículo de El Heraldo:

DEVOLUCIÓN DE SALDOS. Flor Esther Salazar, magíster en Ciencias Económicas de la Universidad Nacional, explica que la devolución de saldos es una muestra de cómo pensionarse en el país será más difícil. “La devolución se convirtió en el factor con el que quieren atraer al afiliado, esto es decirle, usted muy posiblemente no se va a pensionar pero al final le daremos el saldo de lo que tenga en la cuenta. Si no se cumple entonces la finalidad del sistema: ¿qué es otorgar pensiones? Entonces, ¿por qué ilusionar a la gente con una pensión? ¿Por qué mejor no decir que personalmente abra una cuenta de ahorros/inversión en cualquier banco y ahorre algunos recursos para su vejez”.

Flor Salazar reconoce que promotoras de afiliaciones a pensiones le han dicho personalmente que por ser joven debería ahorrar en el esquema privado y luego decidir con quién me quiero pensionar. “De facto las AFP están reconociendo que la gente se pensiona mejor en el Régimen de Prima Media, pero quieren captar los ahorros de los colombianos desfinanciando al régimen de prima media lo que es muy perjudicial para el sistema en conjunto. Esto se puede ver también en el gran volumen de traslados de personas cercanas a pensión a Colpensiones. Cabe decir que el 70% de las pensiones que logra otorgar el RAI son apenas del salario mínimo”.​


Y no hablemos de cesantías. Sabían ustedes que si las tienen en AFP, lo más probable es que les estén sacando 3% de su saldo, cada año? (durante muchos meses del año, la gran mayoría de plata en cesantías está en portafolios de largo plazo cuya comisión anual es del 3%). Y las AFPs no compiten, ninguna se baja de ese 3% (que la regla sólo tiene como tope máximo, no porcentaje obligatorio).

Una propuesta legislativa que estamos preparando es la de que uno pueda depositar la cesantía en cualquier banco, metido en CDTs o algo así. Y que el banco (o corporación financiera o cooperativa)-- sea el administrador de eso -- que no le deje a uno sacarlo sino en las condiciones establecidas en la ley. No hay razón para que las AFPs tengan el monopolio de esa administración.



Ladrillos de demandas, de competencia corporativa, de denuncias periodísticas, claro que sí.
Juan, veo que sabes mucho del tema pensional y del sistema tributario. Efectivamente Metlife es la aseguradora que maneja ese estilo de pensiones, creo que maphre también pero no lo conozco bien, y creo que están pensando en no comercializar mas el producto.

Metlife maneja dos productos con beneficio tributario. El pensión 57 y 62 que va muy pegado al marco legal, aquí ahorras un dinero y cuando llegues a esa edad se entrega el capital que hemos venido ahorrando con unos rendimientos mas lo que se ha ahorrado en la declaracion. Este dinero se puede pagar de varias formas, girar todo el dinero a una cuenta ahorros, pagar como una pensión vitalacia (que seria el objetivo del plan), trasladar a una cuenta afc o un fondo privado, o pagar como una renta cierta a 5 o 10 años, esto lo decide el cliente.
Maneja otro producto abierto que es el pensión plus, en este producto el medio para mover dinero es el seguro de vida, debajo de el va un fondo de ahorro en la cual puedes hacer un abonos periodicos o abonos extraordinarios, estos dineros son dineros al día, puedes ingresar dinero hoy y sacarlo mañana. Manejamos 6 portafolio de inversion donde puedes diversificar tu dinero. Únicamente se cobra el 2.5% sobre los rendimientos del dinero, no sobre capital. Si haces retiros a tus cuentas de ahorro no se cobra 4xmil.

Si quieres mas información me cuentas por privado.
 
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Reacciones: JuanSkeptico

SINUHEE EL EGIPCIO

Antiguo y Clásico
Ene 10, 2010
984
Juan, veo que sabes mucho del tema pensional y del sistema tributario. Efectivamente Metlife es la aseguradora que maneja ese estilo de pensiones, creo que maphre también pero no lo conozco bien, y creo que están pensando en no comercializar mas el producto.

Metlife maneja dos productos con beneficio tributario. El pensión 57 y 62 que va muy pegado al marco legal, aquí ahorras un dinero y cuando llegues a esa edad se entrega el capital que hemos venido ahorrando con unos rendimientos mas lo que se ha ahorrado en la declaracion. Este dinero se puede pagar de varias formas, girar todo el dinero a una cuenta ahorros, pagar como una pensión vitalacia (que seria el objetivo del plan), trasladar a una cuenta afc o un fondo privado, o pagar como una renta cierta a 5 o 10 años, esto lo decide el cliente.
Maneja otro producto abierto que es el pensión plus, en este producto el medio para mover dinero es el seguro de vida, debajo de el va un fondo de ahorro en la cual puedes hacer un abonos periodicos o abonos extraordinarios, estos dineros son dineros al día, puedes ingresar dinero hoy y sacarlo mañana. Manejamos 6 portafolio de inversion donde puedes diversificar tu dinero. Únicamente se cobra el 2.5% sobre los rendimientos del dinero, no sobre capital. Si haces retiros a tus cuentas de ahorro no se cobra 4xmil.

Si quieres mas información me cuentas por privado.

buscando vendedor, buscando vendedor....jejeje
por que no pones los PDF de las fichas tecnicas...no privado!!!
 

SINUHEE EL EGIPCIO

Antiguo y Clásico
Ene 10, 2010
984
en efecto estuve revisando las inversiones de metlife y son "llamativos", primero pocos inversionistas en las que deja ver, segundo estan en fondos cuyos costos son bajos....y buscando esos fondos mutuos se pueden acceder desde bancolombia ..habria q preguntar y esta semana me saco la espina
 
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Reacciones: carlitoscali

JuanSkeptico

Alto kilometraje
Jun 4, 2013
74
Dieguillo, muchas gracias por la respuesta.

Personalmente no podría usar el producto (vivo afuera y he de usar lo local); sin embargo creo que sería aceptable en el foro y hasta útil si nos pudiera describir en general cómo funciona esa clase de producto (ya la descripción de porqué es mejor el producto específico de su empresa, quizás deba describirse en otro espacio).

 
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Reacciones: cazuluia y dieguillo

Diego Cast

Antiguo y Clásico
Ene 11, 2010
274
Hola jovenes, les cuento que las tasas de interés están por las nubes ayer fui a pedir un crédito para vivienda no VIS y me ofrecieron tasa del 19.3 e.a., otros están el 13.4 para VIS, definitivamente no es época de pedir prestado, con razón un Arquitecto amigo me contó que la venta de vivienda nueva con valor mayor a 250 mill literalmente se estancó, y los créditos de consumo es mejor ni mirarlos ... que lástima será ir a la feria del automóvil solo a mirar:(.
 

Dominic

Antiguo y Clásico
Abr 10, 2010
585
Para mi ningún fondo privado es negocio. Lo mejor es el estado. Y si me sobra plata lo invierto en otra cosa más rentable.
 

saddax

Antiguo y Clásico
Oct 21, 2009
3,386
Hola jovenes, les cuento que las tasas de interés están por las nubes ayer fui a pedir un crédito para vivienda no VIS y me ofrecieron tasa del 19.3 e.a., otros están el 13.4 para VIS, definitivamente no es época de pedir prestado, con razón un Arquitecto amigo me contó que la venta de vivienda nueva con valor mayor a 250 mill literalmente se estancó, y los créditos de consumo es mejor ni mirarlos ... que lástima será ir a la feria del automóvil solo a mirar:(.


Yo me metí en uno en el momento menos favorable pero ni modos. En Bancolombia me van a desembolsar con tasa del 11.7% , y espero que baje a 11.6% por haber solicitado tarjeta de crédito sin cuota de manejo durante la vigencia del crédito. Si el otro año bajan las tasas buscaré otro banco que me compre cartera.
 

PPGSM

Administrador, Presunto Robot
Miembro del equipo
Feb 23, 2008
62,941
Hasta que no se defina si gravan o no los dividendos en la reforma tributaria, no invertiría en eso.

Y esta semana es para quedarse quieto (o refugiarse en el dólar), hasta que pasen las elecciones en Estados Unidos.